Panduan Lengkap Pindah, Pensiun, dan Menikmati Hidup di Jepang untuk Orang Asing

Tulisan ini merupakan kontribusi tamu dari Ben Shearon, pendiri RetireJapan, sebuah situs web yang membahas tentang persiapan pensiun di Jepang. Dengan pengalaman luasnya di bidang ini, panduannya diharapkan dapat membantu Anda mengambil langkah awal untuk menghabiskan masa tua di Negeri Sakura.

Saya datang ke Jepang langsung setelah menyelesaikan kuliah pada tahun 2000, dengan rencana awal hanya untuk menikmati masa muda selama beberapa tahun sebelum kembali ke negara asal dan mencari pekerjaan formal.

Enam belas tahun berselang, saya kini memiliki keluarga, rumah, karier, dan kehidupan yang mapan di sini. Saat masa pensiun tiba, rasanya tidak ada alasan untuk meninggalkan tempat yang telah menjadi saksi seluruh usia dewasa saya.

Itulah latar belakang saya mendirikan RetireJapan: untuk membantu para pendatang yang berniat menjadikan Jepang sebagai tempat tinggal permanen mereka. Sekalipun Anda belum memiliki rencana pasti untuk pensiun di Jepang, informasi ini tetap layak untuk dipelajari. Bisa jadi, rencana awal Anda yang sekadar “bersenang-senang sementara” berubah menjadi tempat tinggal jangka panjang seperti yang saya alami.

Mengapa Harus Menabung untuk Pensiun di Jepang?

Pertanyaan mengenai perlunya menabung untuk masa tua mungkin terdengar klise, namun ada tiga alasan mendasar yang perlu dicamkan:

1. Angka harapan hidup semakin panjang. Anda tentu masih memerlukan biaya hidup setelah fisik Anda tidak lagi sanggup bekerja secara aktif.
2. Sistem pensiun negara berada dalam kondisi yang mengkhawatirkan. Hal ini terjadi di berbagai belahan dunia, termasuk sistem pensiun di Jepang yang dinilai kurang memadai untuk masa depan.
3. Peluang kerja semakin menyusut seiring bertambahnya usia. Perusahaan umumnya lebih selektif atau enggan mempekerjakan pekerja senior, sehingga cepat atau lambat Anda harus berhenti bekerja.

Bayangkan dari sudut pandang ini: jika Anda menabung untuk pensiun dan ternyata dana tersebut berlebih, Anda memiliki kebebasan finansial ekstra. Sebaliknya, jika Anda tidak bersiap dan justru mengalami kekurangan dana di hari tua, situasinya akan jauh lebih sulit.

Mari kita cermati langkah-langkah penting untuk membangun persiapan pensiun yang matang di Jepang.

Langkah 0: Memperoleh Izin Tinggal Tetap

Banyak orang sering bertanya mengenai jumlah dana yang dibutuhkan untuk pensiun di Jepang. Sebelum menghitung nominalnya, hal utama yang perlu dicapai bukanlah sekadar uang, melainkan status hukum. Langkah paling awal adalah mengamankan izin tinggal permanen.

Jika Anda berencana tinggal di Jepang dalam jangka menengah hingga panjang, mengurus status penduduk tetap (eijuuken 永住権（えいじゅうけん）) adalah keputusan yang sangat bijak karena menawarkan banyak kemudahan tanpa kerugian berarti.

Beberapa keunggulan memiliki status penduduk tetap meliputi:

1. Tidak perlu lagi berurusan secara rutin dengan kantor imigrasi (kecuali memperbarui kartu identitas setiap delapan tahun).
2. Kebebasan untuk mengambil jenis pekerjaan apa pun.
3. Kemudahan dalam mengajukan pinjaman keuangan.
4. Tingkat kepercayaan sosial yang lebih tinggi.
5. Kemampuan untuk menikmati masa tua dan pensiun di Jepang secara tenang!

Anda dapat mengajukan permohonan residensi permanen setelah tinggal di Jepang selama 10 tahun, atau cukup tiga tahun bagi mereka yang menikah dengan warga negara Jepang. Pemerintah juga menyediakan jalur cepat bagi tenaga kerja asing berkeahlian khusus.

Pilihan lain adalah melakukan naturalisasi menjadi warga negara Jepang setelah lima tahun menetap, meskipun proses ini mewajibkan Anda melepaskan kewarganegaraan asal.

Langkah 1: Menata Keuangan Pribadi

Pondasi utama dalam pengelolaan keuangan pribadi bertumpu pada tiga kebiasaan sederhana. Meskipun mudah dipahami, konsistensi dalam menjalankannya membutuhkan kedisiplinan.

• Pengeluaran. Anda perlu menekan biaya hidup sehari-hari. Fokuslah pada hal-hal yang benar-benar memberikan nilai kebahagiaan, lalu pangkas pos pengeluaran yang tidak esensial. Langkah paling berdampak adalah mengurangi biaya tetap seperti sewa tempat tinggal, utilitas, transportasi, dan anggaran makan.

• Pendapatan. Pemasukan yang lebih besar akan mempermudah pencapaian finansial, terutama jika diimbangi dengan pengeluaran yang terkontrol. Tingkatkan penghasilan dengan mengasah keterampilan baru, mencari peluang karier yang lebih baik, mengambil pekerjaan sampingan atau lepas, serta membangun sumber pendapatan pasif.

• Dana Darurat. Sisihkan sebagian surplus bulanan untuk mengantisipasi kejadian tak terduga. Idealnya, siapkan dana darurat setara dengan biaya hidup selama 2 hingga 6 bulan—perbesar jumlahnya jika Anda memiliki tanggungan, atau kurangi sedikit jika pekerjaan Anda sangat stabil. Setelah pos ini aman, Anda baru bisa memikirkan langkah investasi.

Langkah 2: Membuka Akun iDeCo

Begitu status tinggal tetap Anda miliki dan kebiasaan finansial mulai terbentuk, saatnya serius mengumpulkan dana pensiun melalui fasilitas iDeCo.

iDeCo merupakan singkatan dari individual defined contribution, sebuah program tabungan pensiun privat yang mirip dengan program 401(k) di Amerika Serikat. Jika memenuhi kriteria sebagai pembayar iuran pensiun nasional Jepang tanpa fasilitas pensiun perusahaan yang berlebihan, Anda diizinkan menyetor dana pra-pajak antara ¥12.000 hingga ¥68.000 per bulan. Kontribusi ini secara langsung mengurangi beban pajak penghasilan dan pajak daerah Anda.

Dana di dalam iDeCo dikunci hingga Anda menginjak usia 60 tahun. Pembatasan ini justru menguntungkan untuk mencegah penggunaan dana pensiun secara impulsif sebelum waktunya.

Cara Membuka Akun iDeCo

iDeCo adalah singkatan dari individual defined contribution, yang pada dasarnya merupakan rekening pensiun mirip dengan 401k di AS.

1. Memilih penyedia layanan. Pilihlah lembaga keuangan yang menawarkan biaya administrasi bulanan rendah serta pilihan instrumen investasi yang sesuai. Pastikan juga proses akses ke depannya tidak menyulitkan Anda.

2. Pendaftaran akun. Ajukan permohonan melalui penyedia layanan pilihan Anda dan lengkapi formulir yang diperlukan. Pihak perusahaan tempat Anda bekerja biasanya perlu mengesahkan status kepesertaan Anda.

3. Menentukan instrumen investasi. Sebagian besar investor pemula disarankan memilih reksa dana pasif berbiaya rendah dengan kombinasi saham internasional, saham domestik Jepang, serta obligasi untuk pertumbuhan yang seimbang.

Langkah 3: Membuka Akun NISA

Apabila Anda masih memiliki sisa dana setelah memaksimalkan setoran iDeCo, kondisi keuangan Anda berada di jalur yang sangat baik.

Akun NISA memberikan fasilitas investasi bebas pajak untuk jangka waktu tertentu. Orang dewasa dapat menyetorkan dana hingga ¥1,2 juta per tahun, sementara anak-anak dapat diikutsertakan hingga ¥0,8 juta. Fleksibilitas NISA lebih tinggi dibanding iDeCo karena dana dapat ditarik kapan saja, meskipun tidak memberikan potongan langsung pada pajak penghasilan.

Cara Membuka Akun NISA

Akun NISA adalah wadah investasi bebas pajak hingga jangka waktu tertentu.

1. Memilih broker dan membuka akun. Broker daring terkemuka di Jepang seperti Monex, SBI, atau Rakuten Securities umumnya menawarkan biaya paling kompetitif dan variasi produk investasi yang luas.

2. Menyusun strategi investasi. Sesuaikan rencana penanaman modal dengan tujuan keuangan dan profil risiko Anda sebelum mulai mentransfer dana ke akun tersebut.

Langkah 4: Melakukan Investasi Reguler

Jika batas maksimal iDeCo dan NISA telah terpenuhi dan Anda masih memiliki kelebihan dana, pertimbangkan beberapa opsi lanjutan berikut:

• Investasi melalui akun reguler. Manfaatkan broker daring di Jepang untuk memperluas portofolio Anda di luar akun pajak khusus.

• Memanfaatkan robo-advisor. Layanan manajemen kekayaan otomatis seperti THEO dapat mengelola portofolio, melakukan penyeimbangan ulang, dan optimalisasi pajak secara otomatis dengan biaya tahunan sekitar 1%.

• Berinvestasi di luar negeri. Untuk diversifikasi atau mengantisipasi kepindahan dari Jepang di masa depan, Anda dapat melirik instrumen global melalui lembaga keuangan internasional.

Langkah 5: Merencanakan Jangka Panjang

Setelah mesin investasi Anda berjalan lancar, mulailah memikirkan aspek legal dan administratif masa depan:

1. Surat Wasiat. Bagi penduduk tetap non-warga negara Jepang, pembagian aset warisan umumnya mengikuti hukum negara asal. Jika Anda memiliki tanggungan, pastikan pembuatan surat wasiat yang sah telah disiapkan.

2. Aset Internasional. Setelah menetap di Jepang selama lima tahun, Anda wajib melaporkan seluruh pendapatan global. Kepemilikan aset luar negeri senilai lebih dari ¥50 juta wajib dilaporkan ke kantor pajak meskipun tidak selalu dikenakan pungutan.

3. Klaim Pensiun. Pastikan pemenuhan masa iuran minimum pensiun nasional terpenuhi agar Anda berhak menerima hak pensiun di hari tua nanti.

4. Kepindahan dari Jepang. Jika suatu saat Anda memutuskan meninggalkan Jepang, rekening keuangan tertentu harus ditutup, dan regulasi pajak keluar negeri mungkin berlaku bagi kepemilikan aset bernilai sangat tinggi.

Kapan Waktu Tepat Memulai Perencanaan Pensiun?

Waktu terbaik untuk merencanakan masa depan finansial adalah masa lalu, dan waktu terbaik kedua adalah sekarang. Jangan menunda pengelolaan keuangan hingga menunggu pekerjaan yang lebih baik atau pelunasan kredit rumah selesai.

Dengan memperbaiki kebiasaan finansial secara konsisten, pengeluaran akan terkendali, tabungan meningkat, aliran pendapatan pasif tercipta, dan akumulasi kekayaan akan tercapai pada waktunya. Mulailah dari sekarang demi masa depan yang lebih aman.